互聯網金融支付結算管理現狀與對策論文
摘要：近年來，隨著我國互聯網金融的快速發展，對我國的金融業產生了重要影響，互聯網金融支付極大的方便了人們的生活。但是也應當看到，在當前互聯網金融的發展中，也存在著一些較為突出的問題，特別是在互聯網金融支付結算管理方面，對于我國互聯網金融的發展造成了一定的不利影響。本文對我國互聯網金融支付結算管理現狀進行了分析，著重分析了當前互聯網金融支付結算管理方面存在的一些問題，并且針對這些問題提出了相應的完善對策。
關鍵詞：互聯網金融；支付結算；管理現狀；完善對策
互聯網金融支付結算的基礎是電子商務，是我國電子商務在快速發展中，基于市場需求和客戶需求而出現的一種支付結算形式，其本質上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺快速發展，對于我國金融支付結算體系也產生了很大的影響，同時，互聯網金融支付結算管理問題也受到了廣泛的關注。
一、我國互聯網金融支付結算管理現狀
就當前我國互聯網金融支付結算的發展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網關、第三方支付平臺以及中國銀聯支付，這三種支付形式在具體的業務流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯網金融支付結算的發展，在這三種互聯網支付結算形式中，第三方支付平臺的發展速度較快，例如支付寶，其交易規模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網電子商務平臺，其日常交易規模有著一定的優勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網關以及銀聯支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯網金融支付結算方式有著更廣的應用范圍。整體而言，互聯網金融支付結算管理在發展中已經形成了較為完整的應用體系，相關的技術也日趨完善，也為推動電子商務的快速發展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。
二、互聯網金融支付結算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監管體系
缺乏完善的監管體系是目前我國互聯網金融支付結算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯網金融支付結算發展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規體系。同時，相關監管部門對于互聯網金融支付結算體系的監管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監管中，對于一些規模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經有了較為完善的監管機制。但是對于一些規模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規范，存在著監管風險。事實上，從近年來發生的一些互聯網金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯網金融支付結算管理的監管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發現一些風險事件，同時在監管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網絡信息安全漏洞
支付安全是互聯網金融支付結算管理中非常重要的一個內容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯網金融支付計算能夠健康發展的基礎。然而在當前我國的互聯網金融支付結算管理中，存在著一定的網絡信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網絡詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網絡支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網絡信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網絡信息安全漏洞。例如近年來發生的一些案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯網金融支付結算的發展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產安全，會嚴重損害到我國互聯網金融支付結算的健康發展。
（三）手續費用標準不統一
手續費用標準不統一問題目前主要反映在一些第三方網絡支付平臺方面，經過近年來的一些調整和管理措施，商業銀行在互聯網支付結算的手續費用方面基本上已經實現了統一，但是部分第三方網絡支付平臺還存在著較大差異。例如當前最大的第三方網絡支付平臺支付寶不對轉賬和提現收取費用，這一策略也培養了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現業務方面收取手續費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續費收取標準不統一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續費收取標準并沒有統一的規定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業銀行的手續費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復收費問題較為突出。
三、關于完善互聯網金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監管體系
針對目前我國互聯網金融支付結算監管機制不健全的問題，應當建立起更加完善的監管體系，加強相關法律法規的建設，完善互聯網金融支付結算管理制度，規范互聯網金融支付結算的各種活動和行為，降低支付安全風險。在對互聯網金融支付結算的監管中，相關監管部門應當加大監管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規定第三方支付平臺的責任和義務，防止一些第三方支付平臺開展不規范的融資行為。目前，我國發生的一些互聯網金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問題積極進行打擊。同時，相關監管部門還應當建立起完善的長效監督機制，對于互聯網金融支付結算進行動態化的監督管理，及時發現一些可能存在的風險事件和問題，并且采取相應的應對措施。通過建立這種完善的監管體系，充分保障互聯網金融支付結算的安全和健康發展。
（二）加強網絡信息安全的保障
在互聯網金融支付結算的發展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關支付機構、商業銀行以及監管部門應當積極承擔起相應的責任，加強在網絡信息安全保障方面的建設，完善相關的信息安全保障技術，建立更加科學、高效的信息安全保護系統，保障用戶信息安全。例如對于商業銀行和第三方支付平臺來說，針對當前一些案件和網絡嘿客的攻擊特點，建立完善的網絡信息安全審核機制，引進更加先進的網絡信息安全保護技術，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當用戶的交易信息發生異常時，相關商業銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進行凍結，同時與用戶本人進行聯系，在聯系確認交易內容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發現該交易信息存在風險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進行處理，數額重大的，還應當同公安機關聯系，進行報警處理。
（三）制定統一的手續費用標準
目前，在我國互聯網金融支付結算管理中，存在著手續費用標準不統一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應當制定統一的手續費用收取標準，設定最高的手續費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續費用，如果收取手續費用，最高不應當高于標準。同時，還應當對于商業銀行與第三方支付平臺之間的手續費用對接進行更加完善的管理，防止出現手續費用重復收取的問題。為了促進我國互聯網金融支付結算的發展，在制定手續費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業銀行的收取標準，或者免去手續費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯網金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯網金融支付結算來代替傳統的結算模式，促進我國金融業的改革和發展。
四、結論
通過對我國互聯網金融支付結算管理的現狀進行分析，發現在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。針對我國互聯網金融支付結算管理中存在的問題，應當建立更加完善的監管體系，加強網絡信息安全的保障，制定統一的手續費用收取標準。同時，相關商業銀行、第三方支付平臺和監管部門也應當積極承擔起相應的責任，規范我國互聯網金融支付計算的健康發展。
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