信貸機構風險管理的策略

時間：2024-08-05 03:52:44 危機管理

信貸機構風險管理的策略

　　信貸機構應當根據本機構總的發展戰略制定風險管理戰略，確定本機構的風險偏好和容忍度，在風險管理戰略指引下確定本機構的風險管理策略。信貸風險管理的策略一般包括風險規避、風險分散、風險轉嫁、風險控制、風險補償等五種。下面是yjbys小編為大家帶來的信貸機構風險管理的策略的知識，歡迎閱讀。

　　一、風險規避策略

　　回避就是不予貸款。風險規避是指信貸機構拒絕或退出某一高風險業務或市場，以避免承擔該業務或市場具有的風險。簡單來說，信貸風險規避就是信貸機構根據自身的風險偏好特點，選擇那些適合自己風險要求的授信項目，同時，放棄那些不符合自己風險要求的授信項目。信貸機構必須對借款申請人進行信用分析，根據信用分析的結果來決定是否回避，換句話說，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎上進行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。

　　對于信貸風險規避不能簡單理解為不從事有風險的貸款活動，而是指對已經認識到的高風險或難以駕馭的貸款，有理性的主動放棄或拒絕承擔風險的行為。對于信貸機構而言，放棄的是它不熟悉、沒有把握或不具備相當條件和能力來控

　　制的貸款活動，而去選擇那些自己比較熟悉、有能力和優勢去控制的貸款活動。

　　防范貸款風險的最好手段，是把貸款風險控制在力所能及的范圍內，在貸款活動中有所不為，才能更好的有所為。對自己不熟悉的或已被認為是高風險的貸款項目，要理性的退出，有選擇有取舍的經營方式，是規避風險的最好手段。

　　二、風險分散策略

　　分散策略是信貸機構管理信貸風險的一種常用而且有效的策略。“不能把雞蛋放在一個籃子里”這句話就道出了風險分散策略的基本精神。信貸機構在面對難以回避的風險時，可實行分散搭配，避免集中的策略。對于信貸業務來講，既要集中資金支持效益良好、有發展潛力的重點行業、重點客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個或少數幾個重點領域或行業，要注意做到行業分散和客戶分散。小微企業貸款風險分散，具體包括對象分散、結構分散、行業分散、地域分散等，可以通過優化組合，以求在最小風險的情況下獲取最大的收益。

　　就風險分散策略而言，信貸機構在實際運營中，應當避免將信貸資金集中到一個或幾個主要客戶，在貸款種類、貸款期限、金額等結構上進行合理配置，不要過分集中在某一行業、某一區域。比如，在信貸項目的行業集中度的限制上，不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業上，而是應該分散到多種行業，以避免某個行業出現行業風險時被拖累。一般相同行業信貸額度控制在20%以內為宜。

　　三、風險轉嫁策略

　　風險轉嫁策略是指為了規避信貸風險，避免承擔全部信貸風險成本，有意識的將可能發生的信貸風險損失轉移給其他經濟單位或者個人承擔的一種風險管理辦法。風險轉嫁策略在風險管理中運用得相當廣泛，它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。

　　信貸風險轉移并不等于不承擔成本，因為轉移本身也會產生成本費用支出，轉移費用成本也是風險成本的一種表現形式。具體的信貸風險的轉移方式：貸款風險向債務人轉移;貸款風險向與債務人有關系的第三方轉移;貸款風險向保險機構轉移;貸款風險向社會公眾轉移等。

　　四、風險控制策略

　　信貸風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸中和貸后采取相應措施，防止或減少貸款風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外，貸款信用風險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：

　　1、建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。

　　2、推廣抵押貸款和質押型貸款，提高抵押貸款和質押型貸款的有效性和安全性。

　　3、加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款。

　　五、風險補償策略

　　無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁風險的措施，風險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進行風險補償。所謂風險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發生的保險損失的一種策略。

　　風險補償有兩種方式：

　　1、自擔風險，即貸款人在風險損失發生時，將損失直接攤入成本或沖減資本金;

　　2、自保風險，即貸款人根據對一定時期風險損失的測算，通過建立貸款呆帳準備金以補償貸款呆帳損失。

　　需要注意的是，上述五類風險管理策略并不是截然分開的，針對具體的風險事件可靈活選擇，變通使用。

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