完善全國支票影像交換系統的政策建議
摘 要:組建全國支票影像交換系統是支付結算領域的一項重大改革，對促進發展有著十分重要的意義。從目前情況看，影像系統并沒有真正推開，盡管人民上級行一再要求分支機構采取有力措施加大推廣力度，但效果并不明顯。因此，筆者對唐山轄內支票影像系統運行情況進行了。
關鍵詞:金融服務;支付結算;支票影像交換系統
中圖分類號:F832.0文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2008)01-0062-03
為適應跨區域經貿發展的需要，人民銀行全國支票影像交換系統在成功試點的基礎上，于2007年6月份在全國推廣。該系統的建立突破了支付結算方式在地域上的限制，方便了企事業單位異地購銷活動，加速了資金流轉，對促進區域經濟發展發揮了積極的作用，但從影像系統運行的實際情況看，仍存在一些亟待研究解決的問題。
一、支票影像系統運行中存在的問題
(一)影像系統退票率較高
1.部分采用支付密碼付款的商業銀行，行內支付密碼推廣工作不到位。有的商業銀行規定本系統內以支付密碼作為付款依據，但卻并未組織本系統參加支票影像的所有分支機構提前完成推廣使用支付密碼單或密碼器的準備工作，而且也沒有做好對開戶單位的宣傳工作，更未告知客戶不能向外地簽發無支付密碼的支票，致使開戶單位向異地簽發的所有沒有支付密碼的支票，當通過支票影像系統提出以后，全部被退回。
2.采用驗印付款的，過度依賴機器核驗結果。有些采用電子驗印付款的營業網點，對提入的支票影像，導入電子驗印系統后，只簡單地根據顯示結果確定是否付款。因為目前各單位支票的簽章都是人工加蓋的，比如蓋章時用力大小不一，直接導致印章邊線粗細不同，結果電子驗印時可能顯示印章不符，此時就需要業務人員從客戶利益出發，輔之以人工核驗，則可以付款。但在實際工作中，遇到此類問題時，業務人員出于資金風險和責任的考慮，大多采取了退票處理。
3.提出行錄入的票據信息不完整、不規范。導致提入行接收到的信息與支票影像內容不完全匹配，只好作退票處理。
4.掃描設備配置檔次較低，影響支票影像質量。雖然人總行對掃描設備的相關技術標準做出了統一規定和要求，但有些單從角度出發，配備的掃描設備只達到了最低配置要求，甚至還低于最低配置的要求，結果直接影響了支票影像的清晰度和精確度，造成實際工作中很多以“影像模糊 ”為由的退票。
5.個別金融機構以牽強的理由無理退票。比如唐山當地提出行收到的五筆退票業務，對方的退票理由是印章變形。我們隨即對這筆業務進行了調查，提請省清算中心協助查驗，清算中心對影像文件的查驗結果是印章沒有變形，所以提出“印章變形”的退票理由有牽強之疑。
(二)逾期業務量較大
1.提入行的交換員工作責任心不強。提入行的交換員不能及時到當地人行票交所提取支票影像文件;有時對提回的支票影像文件也不能及時交給本單位人員進行及時處理。
2.商業銀行對支票影像系統工作缺乏應有的重視，加之影像系統運行初期業務量不大，致使有些商業銀行營業機構沒有安排專職會計員從事支票影像業務回執工作，客觀上造成工作人員不能集中精力按規定認真及時辦理支票影像業務，在影像系統缺乏自動提示和制約情況下造成不論是付款還是退票，都時常有超過規定期限形成業務逾期的問題。
3.全國支票業務的影像傳輸系統與資金清算系統相分離，相互間又不能聯系和制約，也是客觀上形成業務逾期的一個重要原因。目前，在全國支票業務中，傳輸支票影像是通過支票影像系統，清算支票資金是通過支付系統，兩個系統相互獨立。形成何時提入的影像，支付系統不了解，哪日發的業務回執，影像系統不掌握。所以提入行對提入的業務只能根據提入影像的日期人工計算回執的最后期限，系統無法自動提示或強制性制約，因此業務員一旦大意或疏忽就會造成業務逾期。
(三)人民銀行基層票據交換所掃描設備現代化程度較低，業務處理速度慢
目前，上級行配置給地市及以下各票交所的掃描儀是富士通fi_5120C型號的滾筒機器。此種掃描儀在掃描支票時，不能自動搓紙，只能靠人工一張一張地置放，一張一張的掃描，同時需要人工錄入的要素和操作較多，業務處理速度較慢，不能滿足方便、快速處理業務的需要。據日常業務測算，票交所處理一筆支票影像業務需兩分鐘。由此計算如果采取票交所發送模式，一個票交所全天只能處理210筆，另外該種掃描儀不支持粘單背書的支票業務，不能掃描粘單，所以，在實際工作中，對有粘單的支票，提出方的票交所只能拒絕受理。
(四)影像系統接入方式不規范，集中接入進展緩慢
目前，各地接入支票影像系統的方式，多數是以當地人民銀行票交所為單位接入本省清算中心。各票交所所轄的票交機構提出提入一筆支票影像業務須經過提出行——提出行所在地票交所——提出省清算分中心——清算總中心——提入省清算分中心——提入行所在地票交所—提入行7個環節才能完成，期間又是手工處理與自動
化處理相混雜。一方面容易出現丟失、延誤的問題;另一方面，一旦發生問題，很難查找問題發生在哪個環節，不符合安全、快捷、便利的原則。
(五)系統功能及上尚有欠缺
目前，從系統功能上，無論票交機構是采取集中接入方式還是采取分散接入方式，當地人民都無法實時掌握票交機構在支付系統中的回執發送情況，因此無對分支機構是否按規定期限發送業務回執進行管理和監督;從業務管理上，全國非正常退票問題嚴重，雖有全國支票影像業務管理辦法和業務處理手續，但缺乏一個可操作的、全國統一的違規監督查處辦法，造成金融分支機構不按規則辦理業務時，人行基層行沒有制裁手段和措施，因此無理退票無所顧忌。
二、政策建議
(一)加強對影像系統支付清算秩序的全國性統一管理
一是總行應出臺統一的影像支付清算管理規則，尤其是在充分了解全國各地同城退票理由規定的前提下，制定全國統一的退票規則，各地老規則一律停止執行;同時對違反總行新規則辦理業務的各金融機構參與者要制定嚴肅的處罰措施，違者必究，以嚴肅各參與者的業務行為，保證規則的權威性，使之不能違反規則。二是建立全國范圍內的監督舉報組織，舉報總中心設在人民銀行總行支付結算部門，負責全國影像交換系統政策規則執行情況的監督和清算糾紛的統一管理;各省和地市中支設分中心，負責按總中心要求具體辦理跨區域影像糾紛的核查處理，并隨時向上級報告舉報情況及查處結果。為避免查處中的地方保護行為，上級舉報中心對下級中心可實施再監督，并納入對其日常的工作考核以保證基層行履職的客觀公正性。
(二)各商業銀行總行要加快系統內配套措施的實施，消除工作脫節現象，降低系統退票率
一是凡規定以支付密碼確認付款的，組織系統內所有分支機構全部推行密碼單或密碼器的使用，確保開戶單位簽出的支票可以通過影像系統審驗付款;二是采用驗印方式確認付款的，健全和完善驗印系統數據庫，保證數據庫中印章數據的完整、準確，同時，加強驗印工作的嚴肅性，當驗印系統提示非實質性印章不符時，要輔之以人工核驗，避免不必要的退票業務。
(三)整合系統資源，將支票影像傳輸系統與資金清算系統有機地結合起來
目前，小額支付系統已具備傳輸影像的功能，只是基于承載量的考慮，支票全國?穴下轉第71頁?雪?穴上接第63頁?雪通用后，又建立了一套支票影像傳輸系統，造成支票影像的傳輸在支付系統體外循環，形成現行影像傳輸系統與資金清算系統相分離。解決這個問題的最好方法是完善和提升小額支付系統配套設備和技術的設計，將影像傳輸通過支付系統辦理，從而實現一筆支票業務的影像傳輸和資金清算兩個方面均在支付系統內處理，達到相輔相成，相互銜接，一旦出現資金支付的時間與影像傳輸的時間不匹配時，系統能夠自動提示，起到相互制約的作用，從根本上解決回執逾期的問題。
(四)加快商業銀行集中接入支票影像交換系統的速度
與支付系統CCPC的設置相協調，各商業銀行以省分行集中接入支票影像系統，使在省人行清算分中心以下的影像傳輸，由目前的提出行——提出行所在地票交所——省人行清算分中心改為提出行——提出行的省分行——省人行清分中心。這樣，不僅可以減少現行的人民銀行縣級、地市級票交所環節，而且使手工(或跑盤)操作全部實現各商業銀行系統內網絡傳輸(對提入業務亦如此)，業務處理環節的減少和業務處理方式的自動化，能有效地加快業務處理速度，提高業務處理的準確性，而且業務處理過程中，一旦發生差錯也容易查找。因此，各商業銀行總行應加快行內系統改造，盡快改現行的分散接入為集中接入。
(五)提高終端掃描設備自動化程度，解決目前半手工半自動化現狀
在各商業銀行短期內，不能實現集中接入支票影像交換系統的，人總行應按新的標準更換基層人行票交所的掃描設備，使其達到能自動搓紙和支持粘單背書支票業務的要求;在各商業銀行集中接入支票影像交換系統后，商業銀行的營業網點所配備的掃描設備同樣保證能達到上述要求。
(六)各商業銀行提高對支票影像業務的重視程度
各商業銀行應加強系統內業務管理，避免人為的業務差錯和業務處理不及時的問題，嚴格按支票影像交換系統的需要，合理設置崗位、配備人員，落實責任、加強監督管理，最大限度的減少因工作不認真、操作不規范造成的業務差錯和處理不及時的問題。
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